Plan de remboursement PGE : aides financières et conseils pour les entreprises en difficulté
Près de 700.000 prêts PGE ont été distribués en France sur la période 2020-2021 pour un montant de 144 milliards et la période de quasi-récession actuelle risque bien de rendre leur remboursement difficile ou impossible pour quelques milliers d’entreprises.
A ce jour, un tiers a déjà été remboursé à ce jour soit un solde restant à rembourser d’un peu moins de 100 milliards.
La Banque de France semble assez optimiste sur le taux maximal de défaillances (prévu entre 4 et 6% des prêts accordés) qui seraient garanties par l’Etat.
Mais ce n’est pas l’avis de tout le monde…. alors que les perspectives économiques se dégradent (inflation, crise de l’énergie, mouvements sociaux, guerre en Europe, pré-indicateurs de la récession, crise bancaire et financière possible) et que la pression à la hausse des salaires s’intensifie.
Même s’il est possible de différer le remboursement de ce prêt PGE, cette solution présente des inconvénients sur lesquels nous reviendront plus loin et même sur un risque de faillite pour certaines entreprises et notamment les TPE et PME.
Le nombre de dépôts de bilans et de faillites a déjà fortement augmenté depuis quelques mois : les défaillances se sont accrues de près de 50% entre 2021 et 2022.
La société Nota-Pme spécialiste de l’analyse financière et la notation d’entreprise en détecte un plus grand nombre (trois fois plus soit 12 à 15% des prêts accordés) dans un rapport suite à ses analyses récentes sur une base de 1,5 million d’entreprises du fichier InfoGreffe.
Son dirigeant, Patrick SENICOURT indique que : « comme le démontre notre étude sur les remboursements du PGE https://lnkd.in/gDyqJYGG plus de 100.000 entreprises ont une rentabilité insuffisante pour rembourser leurs dettes, y compris les PGE, sans les désolvabiliser ! Bien plus que les 30-35 000 avancées par @Frédéric Visnovsky…«
Pour lui, un grand nombre d’entreprises n’avaient déjà pas structurellement la rentabilité nécessaire pour rembourser leur PGE (notamment quand 25% du chiffre d’affaires a été demandé) dans la durée impartie.
Alors avec la récession… D’autant que 5 à 6% de rentabilité sont nécessaires relativement au chiffre d’affaires !
« A fortiori aujourd’hui, cette rentabilité des entreprises, à la source du remboursement des prêts, s’est dégradée. La fragilité des entreprises s’est accrue, ça va mener à une catastrophe »…
Il préconise un allongement de la durée de remboursement sans pénaliser les entreprises concernées.
De même, Germain Simoneau, président de la commission Financement de l’organisation patronale avait dit : « Certaines entreprises vont avoir des problèmes pour rembourser leur PGE, notamment à cause de leur durée de remboursement qui va être trop courte pour un certain nombre d’entre elles ».
BPI France pense à 7% de non-remboursement mais tout dépend du secteur d’activité, certains ayant été beaucoup plus impactés (tourisme, transports, loisirs, aéronautique,…).
SOMMAIRE
Introduction : L’importance de rembourser rapidement son PGE
Présentation du contexte économique lié aux PGE
Comprendre sa trésorerie pour optimiser le remboursement du PGE
Mettre en place des actions concrètes pour améliorer sa trésorerie
Trouver de nouvelles sources de revenus
Utiliser un logiciel de trésorerie pour faciliter le suivi et le remboursement du PGE
Les aides en cas de difficultés de remboursement du PGE
Agir dès maintenant pour rembourser son PGE rapidement
Récapitulatif des 10 étapes clés
Conclusion : L’importance d’agir dès maintenant pour améliorer sa trésorerie et envisager l’utilisation d’un logiciel de trésorerie pour faciliter le processus comptable.
Introduction : L’importance de rembourser rapidement son PGE
Présentation du contexte économique lié aux PGE
Dans un contexte de crise économique mondiale provoquée par la pandémie de COVID-19, de nombreuses entreprises, en particulier les TPE et PME, ont été confrontées à des difficultés financières.
Pour soutenir leur trésorerie et assurer leur survie, elles ont contracté des Prêts Garantis par l’État (PGE). Ces prêts, mis en place par le gouvernement français, ont pour objectif d’aider les entreprises à faire face aux conséquences économiques de la crise sanitaire.
Rembourser rapidement son PGE présente plusieurs avantages.
Tout d’abord, cela permet de réduire les coûts financiers liés aux intérêts du prêt, améliorant ainsi la rentabilité de l’entreprise.
De plus, le remboursement anticipé du PGE peut renforcer la solvabilité de l’entreprise, facilitant l’accès à de nouveaux financements ou à des conditions de crédit plus avantageuses via une notation Banque de France plus favorable.
Pour rembourser rapidement leur PGE, les entreprises doivent donc adopter des stratégies efficaces de gestion de trésorerie, notamment en optimisant leurs flux de trésorerie, en réduisant leurs coûts et en diversifiant leurs sources de revenus.
L’utilisation d’outils adaptés, tels que des logiciels de trésorerie dédiés, peut faciliter ce processus en offrant une meilleure visibilité sur les flux financiers et en aidant à identifier les opportunités d’amélioration.
Face au contexte économique difficile et aux enjeux liés au remboursement des PGE, il est crucial pour les entreprises de mettre en place des solutions efficaces pour optimiser leur trésorerie et accélérer le remboursement de leur prêt.
Ainsi, elles pourront renforcer leur santé financière et assurer leur pérennité à long terme.
Comprendre sa trésorerie pour optimiser le remboursement du PGE
Analyser ses flux de trésorerie
Pour optimiser le remboursement du Prêt Garanti par l’État (PGE), il est essentiel de bien comprendre sa trésorerie.
Cette compréhension passe notamment par l’analyse des flux de trésorerie entrants et sortants.
En examinant attentivement ces flux
Les entreprises peuvent identifier les sources de revenus et les postes de dépenses, ce qui leur permet de mettre en place des actions pour améliorer leur trésorerie et accélérer le remboursement de leur PGE.
Le suivi rigoureux des comptes clients et fournisseurs est également crucial pour renforcer la trésorerie et faciliter le remboursement du PGE.
En veillant à la ponctualité des paiements clients et en négociant des délais de paiement avantageux avec les fournisseurs
Les entreprises peuvent mieux gérer leur trésorerie, assurer leur pérennité et rembourser leur PGE plus rapidement.
Il est important de mettre en place un système de suivi efficace pour surveiller l’évolution des comptes clients et fournisseurs.
L’utilisation d’outils adaptés, tels que des logiciels de trésorerie
Il peut faciliter cette tâche en offrant une meilleure visibilité sur les flux financiers et en aidant à identifier les opportunités d’amélioration.
Ainsi, la compréhension de sa trésorerie et le suivi des comptes clients et fournisseurs sont des éléments clés pour optimiser le remboursement du PGE.
Les entreprises peuvent renforcer leur trésorerie et assurer leur pérennité sur le long terme : examinons-les !
Mettre en place des actions concrètes pour améliorer sa trésorerie
Réduire les coûts et optimiser les dépenses
Afin d’améliorer sa trésorerie et d‘optimiser le remboursement du Prêt Garanti par l’État (PGE), il est important de mettre en place des actions concrètes.
Parmi celles-ci, la réduction des coûts et l’optimisation des dépenses sont primordiales. Il est essentiel d’identifier les postes de coûts et de mettre en place des actions pour réduire les dépenses inutiles, notamment en renégociant les contrats, en rationalisant les processus internes ou en adoptant des solutions plus économiques.
Accélérer les encaissements et mieux gérer les délais de paiement
Ce sont également des facteurs clés pour renforcer la trésorerie.
une machine à cash !
Ce sujet est abondamment développé dans notre ouvrage « Du Cash à Gogo » dont plusieurs articles ont été tirés à ces liens :
article 1 : Comment maximiser le cash de l’entreprise ?
article 2 : Passer d’une logique de coûts à une logique de cash
article 3 : Utilisez un système de mesures adaptées pour maximiser le cash !
article 4 : L’efficacité de la Théorie des Contraintes pour optimiser votre cash
article 5 : Avez-vous une contrainte de cash et comment la soigner ?
Les entreprises peuvent optimiser les délais de paiement en négociant des conditions plus favorables avec leurs clients et en mettant en place des relances efficaces en cas de retard.
L’utilisation d’outils de gestion de trésorerie tels que TurboPilot peut aider à suivre et à anticiper les encaissements, permettant ainsi d’ajuster les actions pour maintenir une trésorerie saine et maîtrisée !
En somme, en mettant en œuvre des actions concrètes pour réduire les coûts, optimiser les dépenses, accélérer les encaissements et mieux gérer les délais de paiement, les entreprises peuvent renforcer leur trésorerie et accélérer le remboursement de leur PGE, assurant ainsi leur pérennité sur le long terme.
Trouver de nouvelles sources de revenus
Pour renforcer sa trésorerie et accélérer le remboursement du Prêt Garanti par l’État (PGE), les entreprises peuvent envisager de trouver de nouvelles sources de revenus.
Diversifier les sources de revenus permet non seulement de réduire la dépendance envers un segment de marché spécifique, mais aussi d’améliorer la résilience financière de l’entreprise.
Parmi les idées pour diversifier les sources de revenus, on peut citer la mise en place de partenariats stratégiques avec d’autres entreprises, l’élargissement de la gamme de produits ou de services, l’exploration de nouveaux marchés ou la mise en place de modèles d’affaires complémentaires.
L’entreprise peut également envisager de proposer des offres groupées, des abonnements ou des services à valeur ajoutée pour fidéliser sa clientèle et générer des revenus récurrents.
Il est important d’analyser attentivement les opportunités et les risques associés à chaque nouvelle source de revenus potentielle avant de s’engager.
En menant une étude de marché approfondie et en développant une stratégie solide, les entreprises peuvent réussir à diversifier leurs sources de revenus, renforcer leur trésorerie et rembourser leur PGE plus rapidement.
Utiliser un logiciel de trésorerie pour faciliter le suivi et le remboursement du PGE
Des arguments si vous n’êtes pas encore un « convaincu » du logiciel de trésorerie
Cet article vous explique tout : « Pourquoi un logiciel de trésorerie est vital dans le contexte économique, social et géopolitique actuel »
Les avantages d’un logiciel de trésorerie et comment s’en servir au mieux
Utiliser un logiciel de trésorerie, tel que TurboPilot, peut faciliter grandement la gestion des flux de trésorerie et le remboursement du Prêt Garanti par l’État (PGE).
En automatisant et en centralisant les données financières, un logiciel de trésorerie permet un suivi rigoureux des comptes clients et fournisseurs, une meilleure prévision des flux et une prise de décision plus éclairée.
Les avantages d’un logiciel de trésorerie sont multiples : gain de temps, diminution des erreurs, visibilité en temps réel sur la situation financière de l’entreprise, et facilitation de la communication entre les différents services.
De plus, la mise en place d’alertes et de rapports automatisés permet de réagir rapidement en cas de creux de trésorerie ou de dérapages budgétaires.
En ce qui concerne le remboursement rapide du PGE, un logiciel de trésorerie offre des fonctionnalités clés telles que la simulation de divers scénarios de remboursement, l’identification des leviers d’amélioration de la trésorerie, et la projection des flux de trésorerie sur une période donnée.
Ainsi, les entreprises peuvent élaborer des stratégies efficaces pour optimiser leur trésorerie et accélérer le remboursement de leur PGE.
Demandez une présentation de TurboPilot pour votre gestion de trésorerie !
Les aides en cas de difficultés de remboursement du PGE
Le remboursement du PGE doit se faire sur un laps de temps maximal de 6 années à compter de la libération des fonds par la banque.
On verra l’échéancier remis quand l’entreprise a choisi la durée d’amortissement (un à cinq ans), au-delà de la première année de différé.
En cas de difficulté, il y a des solutions selon :
– la taille de l’entreprise
– le montant et la nature des créances
– la forme des concours bancaires.
Le premier interlocuteur est le chef d’agence de la banque afin de faire un point de la situation financière de la société et de ses hypothèses d’activité.
Le deuxième interlocuteur est l’ expert-comptable qui peut procurer des idées complémentaires.,
Mais lorsque la situation est trop dégradée, le troisième interlocuteur c’est la Médiation du Crédit aux Entreprises qui doit être activée (cf accord du 19 janvier 2022 sur la restructuration des PGE).
Il est également possible de faire appel au Conseiller départemental à la sortie de crise ainsi qu’aux procédures collectives traditionnelles (mandat ad hoc, sauvegarde ou redressement judiciaire – s’adresser au tribunal de Commerce de votre ville) notamment si vos dettes ne sont pas que bancaires mais concernant également d’autres créanciers (créanciers publics, fiscaux et sociaux, fournisseurs…)
Le médiateur du crédit aux entreprises du département peut être activé en cas de souscription d’un (ou plusieurs) PGE d’un montant inférieur ou égal à 50 000 euros, à condition d’être :
- le dirigeant d’une TPE/PME,
- un professionnel indépendant (indépendamment de la forme juridique),
- vous êtes en grave difficulté et vos dettes sont également des prêts bancaires.
Nota : pour une TPE/PME dont le PGE est supérieur à 50 000 euros, vous pouvez être dirigé vers la Médiation du crédit aux entreprises par le Conseiller départemental à la sortie de crise que vous saisirez au préalable. C’est lui qui proposera dans ce cas l’orientation vers la restructuration de PGE par le médiateur du crédit.
Pour contacter le médiateur du crédit aux entreprises du département : https://mediateur-credit.banque-france.fr et déposer un dossier sur son site Internet.
L’établissement bancaire qui a accordé le PGE (ou l’un d’entre eux si plusieurs PGE) doit en être saisi au préalable et le dossier doit contenir :
- l’attestation de votre expert-comptable concernant les difficultés financières et de remboursement futur du PGE + sur l’état de non-cessation de paiement,
- un plan de trésorerie à douze mois,
- un état des dettes fiscales et sociales,
- tout document prouvant la capacité de résilience de l’entreprise (par exemple des commandes en stock ou probables).
Les services départementaux du Médiateur vous contactent dans les 48 heures et vérifient la recevabilité de votre demande. La procédure est gratuite et confidentielle.
Après étude du dossier, le médiateur du crédit aux entreprises peut proposer :
- allongement du délai de remboursement PGE de deux à quatre ans supplémentaires (sans prime de garantie supplémentaire),
- différé du remboursement de votre PGE en capital de six mois au maximum.
Cette restructuration du PGE sera assortie d’un rééchelonnement des autres prêts bancaires à terme et de l’indication du maintien des financements bancaires à court terme.
Bon à savoir : un prêt « non performant » est selon la législation européenne un prêt pour lequel le paiement des intérêts a cessé depuis au moins 90 jours.
Est assimilé à un prêt non performant toute restructuration qui entraîne une variation de plus de 1% de la valeur actuelle des flux de remboursement avant et après restructuration.
La restructuration d’un PGE le transforme en prêt non performant !
Les sociétés, dont le CA > 750.000 euros, font l’objet de notation par Banque de France. Les autres sont notées par les banques et les assureurs crédits.
Si une entreprise restructure son crédit, en allongeant par exemple le remboursement de son PGE jusqu’à 10 ans, elle voit sa note dégradée.
Le handicap peut alors être lourd empêchant l’entreprise d’emprunter et d’investir avec une dégradation qui va au moins durer douze mois.
En résumé, ceci a des conséquences :
- Dégradation de la note interne de l’entreprise dans la banque et des notations externes ;
- Cotation Banque de France dégradée à un niveau « inéligible » au refinancement ;
- Difficulté d’accès à de nouveaux financements ou accès à des concours plus coûteux
- Période de « probation » d’un an minimum et potentiellement pendant une bonne partie du déroulement du plan de restructuration.
Le Ministre de l’Économie préconise de ne pas recourir à la restructuration de son PGE par simple confort.
Agir dès maintenant pour rembourser son PGE rapidement – Récapitulatif des étapes clés
La conclusion de cet article rappelle l’importance d’agir dès maintenant pour rembourser rapidement son Prêt Garanti par l’État (PGE) car le temps presse et la pression monte via Bercy et les banques qui doivent éviter trop de casse en cette période de récession et dans un contexte de crise bancaire larvée.
Voici un récapitulatif en 10 points-clés des étapes cruciales à suivre pour traiter cette problématique et optimiser votre trésorerie :
- Comprendre le contexte économique lié aux PGE et les avantages d’un remboursement anticipé.
- Analyser en profondeur les flux de trésorerie entrants et sortants.
- Suivre rigoureusement les comptes clients et fournisseurs.
- Réduire les coûts et optimiser les dépenses.
- Accélérer les encaissements et mieux gérer les délais de paiement.
- Diversifier les sources de revenus et explorer de nouvelles opportunités de marché.
- Utiliser un logiciel de trésorerie pour faciliter la gestion financière.
- Simuler divers scénarios de remboursement et identifier les leviers d’amélioration.
- Communiquer et coordonner les actions entre les différents services de l’entreprise.
- Agir rapidement et prendre des mesures immédiates pour améliorer la trésorerie.
L’exécution la plus complète des points-clés de cette check-list et la mise en place et l’utilisation d’un logiciel de trésorerie pourront favoriser la maîtrise de vos flux financiers, l’accélération de votre processus comptable et surtout accélérer le remboursement de votre PGE afin d’éviter sa restructuration avec ses conséquences néfastes.
